Pas chère et bien remboursée : voici la meilleure mutuelle à partir de 65 ans

Trouver une mutuelle efficace sans exploser son budget, c'est encore possible… mais pas au hasard. "À tarif égal, les niveaux de remboursement peuvent varier énormément", nous confirme Sophie Coisne, rédactrice en chef adjointe de 60 Millions de consommateurs. Avant de choisir, il faut d'abord s'interroger sur ses besoins : âge, composition du foyer, fréquence des soins, risques d'hospitalisation… "Une bonne mutuelle, c'est un contrat adapté à son profil et à son budget", résume Marianne Bye, responsable à la Mutualité Française. "Les postes les plus sensibles à surveiller sont l'hospitalisation, l'optique, le dentaire et l'audition, car ce sont ceux qui génèrent le plus de reste à charge." Elle recommande également de s'intéresser aux contrats dits "responsables", qui garantissent un socle de remboursement sur les soins courants tout en incitant au respect du parcours de soins coordonné. "Ils sont souvent plus avantageux, notamment fiscalement."

"Certaines mutuelles proposent aussi des services utiles comme la téléconsultation, le tiers payant ou des réseaux de soins partenaires, qui permettent de limiter les frais chez certains professionnels", souligne Marianne Bye. "C'est un plus à prendre en compte." Les comparateurs en ligne ? "Utile pour un premier repérage, mais insuffisant pour un vrai choix", insiste-t-elle. Le bon réflexe : demander plusieurs devis personnalisés et lire ligne par ligne ce qui est réellement couvert. Avec un piège à éviter : les contrats à "100 % BR", autrement dit 100% de la base de remboursement de la Sécurité sociale. "Quand on lit 100 %, on pense être totalement remboursé, mais c'est faux. Sur une consultation à 70 euros, seule une trentaine d'euros sera prise en charge." Pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut viser au minimum du 125 %, voire du 150 % BR, surtout si l'on consulte des spécialistes.

Dans une étude récente de 60 millions de consommateurs portant sur un profil type "senior", deux contrats sont sortis clairement du lot : Ma Santé 150 % Néo chez AXA et Santé Active niveau 3 chez Groupama. "Pour un tarif équivalent à celui des autres offres, les remboursements sont bien meilleurs, notamment sur l'audition ou les dépassements d'honoraires." Et ce constat vaut pour tous les profils.

Pour Sophie Coisne, "il ne faut pas hésiter à challenger sa mutuelle, surtout en cas de forte augmentation". "Certaines hausses atteignent 20 %, alors que d'autres se limitent à 8 ou 9 %." Et surtout, ne faites pas l'impasse sur une couverture santé, même si vous êtes en affection longue durée. "La Sécu ne rembourse que ce qui est lié à l'ALD", rappelle-t-elle. "Une hospitalisation imprévue peut coûter très cher, parfois plus de 700 € par jour. Sans complémentaire, la facture peut vite devenir insurmontable." Même une formule basique vaut mieux que rien. L'important, c'est de savoir ce que l'on paie… et ce que l'on est vraiment remboursé.